Für körperlich und handwerklich Tätige "immer teurer bis unbezahlbar"
Versicherungsexperte Gerd Kemnitz hält die grüne Problemanalyse zur Berufsunfähigkeitsversicherung für unzureichend
Der folgende Beitrag ist vor 2021 erschienen. Unsere Redaktion hat seither ein neues Leitbild und redaktionelle Standards. Weitere Informationen
finden Sie hier.Anfang des Monats forderte Gerhard Schick, der finanzpolitische Sprecher der Grünen, einen Umbau des Berufsunfähigkeitsversicherungssystems, das die Ökopartei vor 15 Jahren zusammen mit der SPD selbst einführte. Der Umbau ist Schicks Ansicht nach unter anderem deshalb notwendig, weil sich die Versicherungskonzerne aktuell durch "undurchsichtige Klauseln im Kleingedruckten" häufig auch dann vor einer Zahlung drücken, wenn ein Versicherter glaubt, dass der Versicherungsfall eingetreten ist (vgl. Gescheitert wegen "undurchsichtiger Klauseln"). Jetzt meldet sich der Stollberger Versicherungsmakler Gerd Kemnitz zu Wort, der den Eindruck hat, dass das Hauptproblem nicht die von Schick herausgestellten undurchsichtigen Klauseln sind, sondern eine von Rot-Grün erlaubte "Rosinenpickerei" der Versicherer nach Berufsgruppen.
Anzeige
Herr Kemnitz - wie lautet ihr Fazit nach 15 Jahren Berufsunfähigkeitsversicherung in den Händen der Versicherungswirtschaft? Was ist besser geworden, was schlechter?
Gerd Kemnitz: Die Versicherungsbedingungen sind wesentlich besser geworden. Vor 15 Jahren waren beispielsweise noch Tarife ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung und ohne verkürztem Prognosezeitraum üblich. Heute sind solche Tarife glücklicherweise die Ausnahme. Verschlechtert haben sich aber die Möglichkeiten zum Abschluss. Durch die ausufernde Berufsgruppendifferenzierung wurde der Berufsunfähigkeitsschutz für Akademiker und Bürofachkräfte zwar immer preiswerter, für körperlich beziehungsweise handwerklich Tätige aber immer teurer bis unbezahlbar.
Wäre da eine Rückführung in staatliche Hände nicht die einfachste Lösung?
Gerd Kemnitz: Ich denke, die gesetzliche Berufsunfähigkeitsabsicherung wurde von der damaligen Regierung nicht grundlos durch die heutige Erwerbsminderungsrente ersetzt. Und durch den Wettbewerb in der privaten Versicherungswirtschaft traue ich den privaten Versicherern nicht nur individuellere sondern auch effektivere Angebote zu. Aber die privaten Versicherer brauchen einen Rahmen, innerhalb dessen sich der Wettbewerb entfalten kann. Und der Wettbewerb darf nicht auf Kosten der körperlich beziehungsweise handwerklich Tätigen ausgetragen werden.
Warum sollte man nur das Rosinenpicken nach Berufsgruppen verbieten? Warum nicht auch nach Vorerkrankungen?
Gerd Kemnitz: Unsere Gesellschaft braucht Ärzte und Ingenieure genauso wie Bäcker, Baufacharbeiter oder Berufskraftfahrer. Ich finde es sozial ungerecht, wenn letztere wegen der Ausübung ihres risikoreicheren Berufs bei der existenziell wichtigen Berufsunfähigkeitsversicherung bestraft werden. Deshalb fordere ich hier eine Gleichbehandlung - auch wenn das Berufsunfähigkeitsrisiko unterschiedlich sein mag.
Bezüglich der Vorerkrankungen wäre eine solche Forderung kontraproduktiv. Dann würde vermutlich jeder den Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung aufschieben, bis er durch gesundheitliche Beschwerden an dessen Notwendigkeit "erinnert" wird. Das kann nicht Sinn und Zweck einer privaten Versicherung sein.
Ursachen für den Nicht-Abschluss
Welche Lösungen schlagen Sie hier vor?
Gerd Kemnitz: Hier kann ich derzeit nur empfehlen, die Berufsunfähigkeitsversicherung so zeitig wie möglich abzuschließen - also noch bevor sich erste gesundheitliche Beschwerden bemerkbar machen. Allerdings kann man ohne Unterstützung eines gesetzlichen Vertreters erst nach Vollendung des 18. Lebensjahres eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Deshalb sollten die Berufsunfähigkeitsversicherer jungen Antragstellern vor Vollendung des 19. Lebensjahres grundsätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen anbieten. Dies würde nach meiner Ansicht einen zusätzlichen Anreiz für einen frühzeitigen Abschluss schaffen.
Undurchsichtige Klauseln sind Ihren Ausführungen nach nur selten Ursache für eine Leistungsablehnung. Aber wie viele Arbeitnehmer schließen deshalb gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?
Gerd Kemnitz: Die Ursachen für den Nicht-Abschluss sind sicherlich vielschichtig. Sie reichen von "mir wird schon nichts passieren" bis zu "die zahlen im Ernstfall doch sowieso nicht". Wie viele Arbeitnehmer wegen undurchsichter Klauseln auf den Abschluss verzichten, kann ich nicht sagen. Aber wer eine Klausel als undurchsichtig erkannt hat, kann natürlich noch einen besseren Tarif auswählen.
Das Hauptproblem für den Nicht-Abschluss sehe ich im schlechten Ruf der Berufsunfähigkeitsversicherer sowohl bei der Annahmepolitik, als auch bei der Leistungbewilligung. Und die Versicherungsbranche tut sich keinen Gefallen, wenn sie sich hinter schön gerechneten Statistiken versteckt.
Ich denke da beispielsweise an die Pressemittteilung des GDV vom 06.01.2016, in der bei Berufsunfähigkeitsversicherungsanträgen eine Annahmequote von 94 Prozent suggeriert wird. Die Versicherungsbranche muss ehrlicher und transparenter werden. Kein Mensch erwartet eine hundertprozentige Leistungsquote. Die gibt es übrigens auch bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente nicht. Aber die Leistungsablehnungen müssen nachvollziehbar sein.
Gibt es Politiker oder Parteien, die Ihren Vorschlägen offen gegenüberstehen?
Gerd Kemnitz: In den Chefetagen der Versicherer, gibt es durchaus auch einzelne Führungskräfte, die mit der derzeitigen Berufsgruppenentwicklung ebenfalls unglücklich sind. Politiker oder Parteien haben mich noch nicht erhört.